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投哪网诸葛鹏:练好风控 进军农村汽车金融市场

2016-11-08
     11月5日,第十届中国(深圳)国际金融博览会在深圳会展中心盛大开幕。金博会上,投哪网副总经理诸葛鹏在接受和讯网记者专访时透露,投哪网将持续加强风控建设,练好内功,为能在农村车贷市场大展拳脚做好准备。

  进军农村市场 践行普惠金融

  投哪网于2012年注册成立,发展至现在,坚持“小额、分散、抵押、直营”的风控战略,专注于汽车金融业务,目前业务规模做到了全国第二。

  眼下,越来越多的互联网金融平台转向二手车贷业务,市场竞争也日益激烈。

  据悉,在全国90多个大中城市布局了110多家线下服务网点的投哪网,早已完成了在全国性核心城市的战略布局。现在,投哪网又开始将目光投向了广阔的农村市场。

  对此,投哪网副总经理诸葛鹏表示,投哪网目前着眼于特定市场,即二手车辆抵押贷款中的农村市场,或者说农村汽车消费金融市场,例如借钱买小卡车、面包车做业务之类的农村人群。

  为何投哪网会选择此类市场发力?

  他表示,由于农村较为偏远,金融服务尚未完全覆盖。投哪网目前所瞄准的农村汽车消费金融市场还没有类似金融企业进入。投哪网作为互联网金融企业,一直都秉承着践行普惠金融的使命,借助互联网的力量,希望将金融服务的好处与便利也带给农村人群。在诸葛鹏看来,随着农村经济的发展,广大的农村人群也有汽车贷款需求,市场前景广阔,却没有一家专业做汽车金融的机构或企业为他们服务。

  与其它客群相比,农村进行汽车贷款业务的人群,相对而言,资产质量较佳。“村里的生活半径较小,人际关系联系较强,加上比较质朴,所以出现坏账的可能性较低,而且这些人确实也是出于日常经营的需要,才会去借贷,借款目的性很强”,诸葛鹏说道。

  虽然看好农村汽车消费金融市场前景,但市场风险依然存在。

  全流程风控,投哪网有“秘诀”

  之所以投哪网对进入农村汽车金融市场,信心十足,应了一句话:练好本领等风来。投哪网多年来,所练就的一身本领在于:风控管理。投哪网在业内以稳健风控管理著称,也积累了丰富相关的经验。

  如何做好风险控制,控制坏账率?诸葛鹏对此进行了解密。

  “贷前风控最大的命题是如何识别骗贷”,他说道。

  为了能够有效识别借款人的目的,以防骗贷产生,投哪网通过来自不同渠道的征信数据进行初步的筛查。“光征信公司我们就合作了有5、6家。另外,中国支付清算协会在2014年成立了互联网金融信息共享系统,我们是第一批接入单位,通过多样化的方式,获取到大数据信息,帮助我们进行初步筛查”,诸葛鹏说,投哪网各个营业部的风控人员都要与借款人面谈,通过交叉检验的方式,核实借款人的真实信息。“在这个过程中,我们也总结了很多的经验,帮助我们排除高危人群”。再之后,投哪网总部进行二级审核、交叉检验,核实相关信息的真实性;最后,综合投哪网线下服务网点评估师的意见,确定借款人的信用审核额度,最后将借款信息发布在平台上。

  二手车抵押借款与其它资产属性不同,决定了它的风控措施也有很大的区别。诸葛鹏表示,贷中管理,最主要的风控手段就是依靠GPS定位系统,防止抵押车辆出现“异常”情况。

  在这方面,投哪网有自己的独家秘诀。“我们自主研发的这套GPS定位系统,可以把所有抵押后安装了GPS的车,在大地图上显示出来,做到随时随地不间断监控。如果某项参数有异常,立马进行贷后管理”,他说道,其核心是响应速度。

  “如果车辆GPS信号丢失,就要马上通知催收,尽量在车最后出现的地方,找到借款人和车;如果出现一般异常情况,也会交给催收人员打电话给借款人核实情况;如果车辆出省了,催收人员会给借款人打电话核实”,他说道。

  大数据征信未来还有很长的路要走

  尽管投哪网已经在传统风控流程管理方面已经驾轻就熟。对于业界关注的大数据征信,投哪网也一直在进行相应风控模型的探索和创新。

  除了线下严格的信息审核流程,线上征信数据也必不可少。对此,诸葛鹏表示,投哪网目前已经建立了一套线上线下相结合全套的风控体系,这也是尽最大程度保障投资者的资金安全,防范坏账风险的发生。

  他认为,由于现阶段的大数据是“碎片化的”、“不完全的”,完全依赖大数据作出风险评估和决策是不够的,所以需要线下风控人员来帮助平台做出是否放款的判断。

  “只有获得了一个人的工作信息、购买信息、搜索信息、信用卡信息、社交信息等等,大数据才能被称之为大数据,但是在目前看来,金融机构也只能获得其中的一部分,而这确实是远远不够的”,诸葛鹏说,所以投哪网才会投入大量的风控人员,实地核查借款人相关信息,将坏账的发生扼杀在摇篮里。

  除此之外,在他看来,现阶段的大数据应用还存在双向沟通的问题:一方面是信息获取不了,另一方面是信息反馈不了。

  因为征信接口难以获得原因,很多金融机构,尤其是互联网金融机构无法接入到足够多征信单位的系统中,所以无法获取到足够有效的大数据信息,“甚至有些正规的金融机构也拿不到征信接口,这对相关企业线上判断是否会发生坏账造成了一定的障碍”,诸葛鹏称。

  由于征信接口的难以获取,所以相关金融企业在放贷过程中,产生了逾期、坏账记录,却无法将失信人的相关信息录入到征信系统当中,实现信息共享和互通。

  由于存在这些问题,现阶段,投哪网将大数据作为参考依据但不作为决策依据。“在我看来,中国的大数据想要真正的形成规模化,能作为征信决策依据,需要一个过程”,他认为,大数据在中国一定能发展起来,但需要时间的积累和沉淀。

  “罗马不是一日建成的,我相信我们国家征信体系和信用体系是一个逐渐建设的过程”,他说道。

  确实如此。美国的征信体系经历了近百年的发展;日本消费金融在发展过程中也出现了“消金三恶”的现象,通过法律法规的不断完善才得以解决。而中国的征信体系在发展的过程中也需要时间的沉淀。

  不可否认的是,所有当下关于大数据征信面临的难题,都会在今后一段时间内迎刃而解。

  诸葛鹏还认为,不仅信用体系的建设需要一个过程,包括人们的观念也会有一个逐渐的转变的过程。“只有经历了时间的沉淀,软硬件都达到了客观的要求,人们的行为才会逐步的受到约束,坏账发生的概率也会逐步的降低。”

  他最后表示,大数据真正形成规模的那一天,也将帮助互联网金融企业减轻资产规模、降低人力成本,更好的为投资者创造出更大的价值。


     媒体报道来源:http://socicty-people.com.cn/html/GB/2016/1108/15309.html


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