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民间借贷利率超36%无效

2015-08-10

昨日,最高人民法院发布了《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》(下文简称“《规定》”)。该《规定》对民间借贷涵盖的范畴以及审理案件的法律适用范围等进行了“更新”,并且首次对民间借贷的利率划定了“两线三区”。与此同时,《规定》也首次明确了P2P网络借贷的法律责任。至此,民间借贷和P2P网贷行业正式走出无法律监管的地带。

民间借贷有了合法身份

法院应予支持”。这意味着企业之间为了生产经营需要而相互拆借的资金,自此有了司法保护。

最高人民法院审判委员会专职委员杜万华在新闻发布会上也指出,这是“时移则法易”的需要。他表示,“这一规定不仅有利于维护企业自主经营、保护企业法人人格完整,而且有利于缓解企业‘融资难’、‘融资贵’等顽疾,满足企业自身经营的需要。”

融360理财分析师张懿望接受记者采访时也指出,该《规定》让“民间借贷”合法化了。“之前民间借贷一直是在民间存在的一种融资信用形式,并没有一个合法身份。该《规定》则给了民间借贷一个“身份”:你的存在是合理合法的,个人跟企业可以不通过银行等传统金融机构进行资金的借贷。但是你们在身份上跟传统金融机构是有区别的。”

该《规定》自2015年9月1日起施行。

“从某种意义上来说,这是一次不亚于任何过往的重大金融改革。”广州市律师协会信息网络与高新技术法律专业委员会委员、广州e贷监事长朱青山昨日在接受记者采访时感叹道。

他解释道,因为关于民间借贷的司法规定,此前一直沿用的是1991年颁布的《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》(下文简称“《意见》”)。“而那个时候,中国还没进入到司法经济的环节,管得比较死,如贷款利率,只能是银行同期基准利率的4倍以内,又如借款主体,是不承认企业和企业之间的借款。当经济发展到今天,这个版本关于民间借贷的司法规定,显然已经完全不适应了。”

朱青山认为,此次出台的《规定》对于民间借贷来说是一个全方位的改革。“首先,民间借贷的范围一下子被‘拉宽’了许多,从原来的只认定个人对个人,到现在企业对企业都可以。也就是说,P2P里面的P(person),不再单独指个人,也可以是企业对企业的。那么,困扰我们多年的经营范围问题便不复存在。”

这正体现《规定》第十一条规定中,“法人之间、其他组织之间以及它们相互之间为生产、经营需要订立的民间借贷合同,除存在合同法第五十二条、本规定第十四条规定的情形外,当事人主张民间借贷合同有效的,人民

为民间借贷利率划定“两线三区”

引人注意的是,该《规定》改变了此前“以基准贷款利率的四倍作为利率保护上限”的政策规定,以24%、36%两个具体数字首次为民间借贷的借贷利率划出“两线三区”,同时对逾期利率等也作出了十分详细的规定。

《规定》第二十五条、第二十六条、第二十八条、第二十九条、第三十条、第三十一条分别指出:“一、借贷双方没有约定利息,或者自然人之间借贷对利息约定不明,出借人无权主张借款人支付借期内利息;二、借贷双方约定的利率未超过年利率24%,出借人有权请求借款人按照约定的利率支付利息,但如果借贷双方约定的利率超过年利率36%,则超过年利率36%部分的利息应当被认定无效,借款人有权请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息;三、预先在本金中扣除利息的,人民法院应当按照实际出借的金额认定为本金;四、除借贷双方另有约定的外,借款人可以提前偿还借款,并按照实际借款期间计算利息。”

面对24%和36%这两个关键数字,最高人民法院审判委员会专职委员杜万华的解释是“划了‘两线三区’”。

杜万华说,划的第一根线就是民事法律应予保护的利率,即年利率24%。第二条线是年利率36%,这以上的借贷合同为无效。这两条线划分了三个区域:一个是司法保护区;一个是自然债务区,就是24%~36%之间;一个是无效区。

利率市场化的重要进程

在接受记者采访的过程中,业内人士纷纷指出,《规定》为民间借贷的借贷利率划出“两线三区”实际上是利率市场化的重要一步。

“利率市场化我们讲了这么多年,第一次在这份文件里看到了。”朱青山说。“年利率36%以内的借贷利率被承认合法,也就说,困扰我们多年的P2P与高利贷之间的界限变得清晰了,给行业的从业者提供了一个明确的标杆。”

投哪网CEO吴显勇在接受记者采访时也指出,“这是利率市场化改革的一部分,使得原先非法的民间借贷合法化。事实上,之前在24%的利率杠杆内,部分资质差的人在合法的渠道融不到资金。利率杠杆放宽之后,这部分人在合法的渠道内就能融到资金,而民间借贷的合法化带来的影响,就是增加了市场的资金供应。”

“此次除了之前经常提到的24%之外,还多了一条36%的利率线,这实际上就是国家推进利率市场化的考量,给市场一定空间。但利率市场化不是利率随意化,利率市场化作为金融改革的重要一环还处于发展变革中,所以前期必定要划定借款利率的上限,这样一来以保障既满足市场主体的现实需求,在之前的24%之上预留了空间,又为政府监管制订了量化标准。”珠宝贷副总裁李敬姿指出。

对P2P平台担保责任作出规定

P2P网络借贷首次被明确法律责任成了该《规定》的另一大亮点。

该《规定》的第二十二条中对互联网借贷平台的责任作出明确解释:“借贷双方通过网络贷款平台形成借贷关系,网络贷款平台的提供者仅提供媒介服务,当事人请求其承担担保责任的,人民法院不予支持。网络贷款平台的提供者通过网页、广告或者其他媒介明示或者有其他证据证明其为借贷提供担保,出借人请求网络贷款平台的提供者承担担保责任的,人民法院应予支持。”

“这实际上对P2P行业争论已久的去担保化问题从法律上给出了明确定位,即认同了P2P平台作为信息中介的本质定位,也接受了当前行业普遍承诺垫付的现状。对于平台以各种形式宣称承诺垫付的,法律均对出借人要求平台履行担保责任的请求给予支持。”盈灿集团副总裁、网贷之家CEO石鹏峰指出。

e路同心COO闫梓也认为,该《规定》,实际上与此前出台的互联网金融“基本法”是一脉相承,而且落到实处。“对于P2P而言,应谨记信息中介的定位。而且就目前P2P行业现状而言,多数平台提供的是第三方担保,而平台本身不得提供担保,而承诺了担保的,司法上会认定有效,这也是为了对投资人有更好的保护。”

地标金融总裁刘侠风则指出,在现阶段,P2P平台担保责任或者说兜底承诺,更符合实际情况。但随着近阶段各种《指导意见》、《规定》的相继出台,P2P行业将会一步步走向成熟。而随着P2P网贷参与用户的日渐成熟,去担保化是对行业有利的。

想借贷要知道八件事

今后,如果你想向亲朋好友借钱,或者有人向你借钱,应该怎么办?昨日,融360理财分析师张懿望在接受记者采访时指出,民间借贷发生前要知道八件事:

一、签合同很重要。之前民间借贷很多是在亲朋好友之间进行,人们一般也比较随意,借钱也不签合同,或者随便搞个借条。但现在《规定》告诉你,将来你们如果发生了纠纷,要上法庭,要打官司的话,法院受理是有条件的,那就是你当时必须要签订过正式合同,明确借贷双方的权利义务,有了合同法院才受理你们的纠纷。

二、涉及到刑事犯罪的借贷,法院不受理。在民间借贷中,往往伴随着非法吸收公众存款、集资诈骗、非法经营等犯罪行为,这就已经不是简单的民间借贷纠纷了,而这个法院管不着,同时法院也会把此类案件交给公安或检察机关。所以,你在签合同之前,最好对借款人的身份、真实性进行判断,否则到时候找天天不应,叫地地不灵。

三、要看清合同是否有效。自然人之间借款合同只要涉及以下一点就能生效:1.以现金支付的,自借款人收到借款时;2.以银行转账、网上电子汇款或者通过网络贷款平台等形式支付的,自资金到达借款人账户时;3.以票据交付的,自借款人依法取得票据权利时。

四、P2P平台担不担责有说法了。如果P2P平台仅提供媒介服务,那么出了问题后,投资人和借款人要求其承担担保责任,人民法院不会支持。但是P2P平台明确表示提供担保,出了问题后,出借人要求其承担担保责任的,人民法院会支持。所以,投资人投资网贷时要看清楚平台是否担责,否则利益受损后将无法维权。更重要的一点,如果你在投资时,如果这个平台在网站上公开承诺或宣称为你的钱提供担保,记得一定要截屏下来。

五、要是担心借你钱的人还不了,你可以这么干。在借款时,你先看看这个借款人有没有啥值钱的资产,比方说房子啊、车子啊、奢侈品等。在你们签订借款合同的时候,同时再签另外一个合同,大概内容就是如果将来他还不了钱,你就可以拿他的这些值钱的东西来抵债,法院也是支持你的。

六、3种情况签了合同也无效。1.张三的信贷资质好,能够从银行贷到低利率的钱,但是李四信贷资质差,从银行贷不到钱,但是李四又急缺钱。那么李四就跟张三商量好,让张三先从银行借到钱,然后再以高于银行的利率借给李四。这种行为不允许。2.A企业从B企业借到了钱,然后以更高的利息借给C企业,或者A企业从自己的员工那里借钱,然后再以更高的利息借给C企业。这样也不行。3.出借人明明知道借款人的钱是用于非法用途,但是还借给借款人的,也不允许。

七、出借人别恶意起诉。明明你根本没有借钱能力、或者你伪造借款合同,不仅法院不予采纳,而你也要负法律责任。这也就是提醒借款人,不要恶意起诉。即使你真的被骗了,而且你又没有有力的证据,那你也不要去造假。

八、4种情况借款人可以不还利息。1.合同里没有写明利息多少的,借款人可以不还;2.利息超过36%的,借款人可以不还;3.利息在本金中扣掉的,利息就不能算本金了,比方说张三借给李四100元,其中提前扣了10元,那么张三借给李四的本金就是90元;4.借款人可以提前还利息,提前还的话可以不用按照合同约定的利息来还,根据你借款的实际时间来算利息,也就是说借款人提前还钱是划算的。

采写:深圳商报记者 谢惠茜

原文出处:http://szsb.sznews.com/html/2015-08/07/content_3302889.htm




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