首页>关于我们>



投哪网风控战略的三个风火轮:小额、抵押、直营

2015-03-12
    文/郝歌
    2014年用“野蛮生长”一词来形容中国P2P行业的发展毫不为过。一方面是行业的高速发展,吸引了众多资本大鳄的强势进场跑马圈地;另一方面,由于缺乏行业监管的一步之遥,P2P又被媒体、投资人烙下了“跑路”的负面印象。胶着时期,全球最大网贷平台Lending Club的成功上市,犹如给国内的P2P企业打了一针强心剂,对中国网贷行业的市场前景充满了信心。LendingClub的上市是网贷行业发展的里程碑事件,标志着网贷模式已获得资本市场的完全认可。
    事实上,今年已有数十家网贷平台拿到风投,投哪网正是其中之一。2014年7月,投哪网获得广发证券全资子公司广发信德的亿元战略投资,成为国内首家与券商战略合作的平台,也是华南地区首家拿到风投的平台。投哪网缘何受到资本青睐?从其CEO吴显勇接受记者采访时的回答中也许能窥见一斑:投哪网自2012年就坚持在车辆抵押贷款这一细分垂直领域发展,平台所有融资项目均来源于线下直营分公司,单个借款标的10万元,不做大额、超大额项目,投资人风险分散。同时,投哪网是行业内首家与银行签订资金监管协议的平台,采用风险准备金模式,着力掌控风险。截至2014年12月,平台累计交易额近33亿,为两万多名小微企业主解决融资难题。 根据网贷之家8月的排名,投哪网位列行业第五。投哪网现有员工1700人,线下开设28家分公司,覆盖华南、华东、华中的核心省市。上市是投哪网未来3年的发展目标,也是资本市场对其的期许和盼望。
    未来网贷平台的核心竞争力是风险定价能力,这已是行业共识。网贷平台除了要在成交额、用户数上做大做强形成规模优势,更要在风控体系的建设上掌握“独门绝技”。

    不同的商业模式下,平台风控各有千秋
    所谓互联网金融的“O2O”,与传统电商的模式无本质差别——线下提供产品(借贷服务),线上提供销售(理财服务)。但互联网只是改变了信息的不对称,其核心还是“风控”。
P2P在中国的发展最早是以纯线上平台的模式出现,但由于中国的征信体系不健全不完善,纯线上平台无法完成风险定价,因此很难实现线上风控。风险定价有两个前提,第一要有一个全面对称的信息,第二这些信息必须是真实可信的,而中国这种市场环境里,纯线上平台很难具备这种鉴别能力。
    O2O模式的出现为行业带来更多的转机,以投哪网为例,平台借助线下的直营业务团队挖掘优质借款人,经过严格的风控审核和抵押程序后,将项目供给全球各地的线上投资人。 目前这种“线上线下相结合”的O2O模式已经成为国内P2P的主流模式,为业内认可。
    在O2O模式中,又分为两类,主要区别在于线下运营的具体方式:直营、加盟或与小贷公司、担保公司合作形式。各种模式风险各异,逾期率、坏账率也不尽相同。与租赁公司、小额贷款公司、担保公司等金融机构合作的模式,实际上被业内称为P2N模式,也叫资金批发模式,即由合作方提供贷款项目在网络借贷平台上获得资金。依此模式运营的平台,融资端不需要线下团队进行项目审核,而是把项目选择和审核交给了合作机构。这种模式虽然能够“轻资产”运作,但自身风控薄弱,风险大多集中于合作机构,而且高度的依赖合作方的诚信和经营水平。
与P2N模式相比,投哪网一直坚持直营路线,即包括挖掘贷款用户、审贷、抵押办理等流程由平台及其直营分公司实行,所有分公司均直属总部管理,核心的风控、贷后、财务部门均由总部直接招聘、统一培训后上岗。风控条线实行垂直管理,贯彻审贷分离、集中审批的方针,有效杜绝了操作风险和道德风险。分公司仅有建议权,所有项目均由总部进行审批决策,能够保证公司风控标准及风险政策的统一执行。投哪网同时设置了“线下风控”和“贷后管理”团队。在贷后管理上,有专人负责监督,对潜在风险及时作出反应。一旦出现风险问题,会立即启动风险应急处理机制,同时启动风险准备金对投资人进行赔付。
    无论是传统金融机构,还是互联网金融,都必须将风控放在第一位,因为本质上P2P平台最为核心的竞争力仍体现于风控的水平上。通过直营的模式,最大的优势是风控掌握在自身平台,容易把握客户的违约风险。长期以来,民间借贷一直处于缺乏组织性的、建立在熟人关系、熟人信任的基础之上,这就成为P2P小额借贷直营的出发点和优势所在,直营模式可以为借款人提供面对面的优良体验,以及高效率、低成本的资金来源。
投哪网CEO吴显勇认为,小贷公司以及担保公司所采用的传统风险定价方式,它的经济性、系统化水平都有待提高。而采用直营的方式,就能避免跟小贷公司、担保公司之间一个信任问题,即解决了道德风险问题。“直营的优势就是,它以O2O的形式,面对面地对借款人相关情况进行考察,如果出现违约也会有风控人员去进行催收。这样可以有效的控制风险。”

    小额、抵押、直营是投哪网风控三大核心
    得益于“小额、分散、抵押、直营”的运营策略,投哪网一直发展稳健,截至2014年10月31日,投哪网不良贷款率1.13%,风险准备金865.16万,拨备覆盖率188.32%,拨贷比2.13%,大幅高于不良贷款率,拨备充分。
“投哪网”的风控团队主要划分为风控部和资产管理部,风控部负责风险控制,资产管理部负责贷款催收和资产处置。两个部门分工明确、相互配合,严防把控借贷审核的每一个环节,确保将风险系数降至最低。风控部成员主要来自银行、小贷、担保等行业,具有丰富的贷款审批经验。风控总监罗云龙有30多年的银行工作经验,历任国有商业银行营业部信贷员、审计员、业务部经理、行长、稽查局长等职,共审核发放贷款2万多笔,金额20多亿元,无一例损失;信贷总监邵华曾就职于大型商业银行,亦有30多年从业经验,历任信贷主任、国际部经理、信贷高级专员等职,对金融领域的制度建设、风险防范、稽核检查、业务培训具有独到的见解。
    严谨是投哪网风控的最大特点,以车贷为例:从借款人提交申请,到车辆评估—贷款审核—合同签署—抵押及GPS安装—放款—贷后管理,完整闭环有条不紊。通常采用面谈、网查、电核、现场考察等,并通过风险评价体系,结合客户的综合情况,评价其风险等级。
确保借贷资金安全运转是投哪网风控的核心诉求,同样是做车辆抵押贷款,但其有4大优势为业界所称颂:
    (一)    重视产品的特点分析,形成标准化的管理流程
产品是风险控制的基础,而对产品的研究结果,则会影响风控的质量和成效。风控核心人员利用多年的金融从业经验,按照一定的风险管理技术与方法,针对车贷、房贷产品的特点,充分识别业务运中的风险,从风险要点、防欺诈、审核流程、催收管理等方面对贷款管理做深入研究,形成平台自身标准化的借贷业务管理制度。
    (二)    不断提炼,形成防诈骗“16招”
由于当前信用体系的局限,车贷产品首要面临的一大风险就是诈骗。作为平台业务开展的基础就是反欺诈的有效性。根据业务经验及案例,平台识别总结出16条借款人欺诈行为特征 。诈骗嫌疑主要体现在购车时间、车辆品种、征信情况、性格特征、申贷方式等16个细节。平台针对诈骗细节制定出相对应的16条防诈骗控制措施,较好确保了借款的真实性,在一定程度上降低了损失风险。
    (三)    强化内控管理的有效性
    平台在借鉴银行内控管理的基础上,形成了一套内控管理措施体系,确保内控制度的执行效果。
    1.建立风控月度分析会。每月召开一次风控会议,一是分析风控管理中存在的问题,二是存在问题的改进完善措施,三是个人的审核实效,与绩效考评挂钩。
    2.重要岗位人员实行年度轮岗。借鉴银行通用的管理经验,平台对于风控人员要求按期进行轮岗,以防范操作风险与道德风险。
    3.确立了员工行为管理规范。加强对风控人员的行为管理,实行严格的“八不准”等,违规人员视情节严重作警告、辞退处理。
    4.开展稽核检查。平台逐步建立稽核组织,通过常规或专项稽核等方式对风控环节具体操作行为进行督导检查。检查内容包括电话审核录音、面谈视频录像等方面,提升业务操作的规范性,提高制度的执行力。
    (四)强化贷后管理
    1.部门设置独立化与垂直化。平台独立设置资产管理部门,平行于风险管理部,负责贷款催收和资产处置等。把分公司贷后管理团队纳入总部,进行垂直化管理,进一步提升贷后管理的针对性和有效性。
    2.贷后流程化。平台利用核心人员的金融从业经验,结合自身的实际情况,形成较细化的、可操作性的和完整的贷后管理流程。
    3.加强GPS监控。对于抵押车辆GPS情况,安排专人进行24小时监控,由总部电催人员等轮班进行,监控GPS是否出现掉线、出省等异常情况,并做好紧急应对。
    4.强调能动性,体现上门催收的实效。平台进行上门催收时,要多方了解借款人的公司、工作等近期情况,强调对还款能力作出预估,采取有针对性的措施。一是如果借款人各方面均运作正常,但出现临时性资金困难,将与客户协商展期或适当延期。二是,发现借款人出现经营恶化等严重问题,外催人员将立即要求借款人结清贷款余额,以及采取相关的抵押物处置的强硬手段。

 目前P2P行业正处在发展的风口浪尖,一方面市场份额巨大,行业准入门槛低,各路平台纷纷搭建,自然造成了鱼龙混杂之势;另一方面风险暗藏,一着不慎便满盘皆输,导致投资者与平台双双受损。预计政府对P2P行业监管发力后,必会有大量伪P2P平台被迫退出市场。而在具体监管细则还未尘埃落定之前,大浪淘沙之际,对于良性发展的平台而言,则更需要从实质上把控风险,进一步打造平台的核心竞争力。这不仅是对广大投资人负责,更是在行业洗牌过程中站稳脚跟和实现可持续发展的关键要素。

(原文发表于《银行界》杂志 052 期)


上一篇 下一篇 新闻列表

关注我们

咨询方式

客服热线

400-909-9888