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投哪网CEO吴显勇:从存款保险制度看P2P网贷的风险准备金模式

2014-12-03
      11月30日,国务院法制办公室正式发布《存款保险条例(征求意见稿)》及相关通知,中国首项存款保险制度有望近期出台。征求意见稿规定,存款保险实行限额偿付,最高偿付限额为人民币50万元。也就是说,同一存款人在同一家银行所有存款账户的本金和利息加起来在50万元以内的,全额赔付;超过50万元的部分,从该存款银行清算财产中受偿。
      什么是存款保险?存款保险是指银行缴纳一定额度的保费,为特定范围存款账户购买保险。一旦银行面临破产倒闭,将由存款保险机构向存款者支付部分或全部存款。
      存款保险制度的推行,意味着银行几十年来的刚性兑付传统以及银行无限兜底的“潜规则”即将打破。值得一提的是,打破传统银行的刚性兑付思维与P2P网贷行业“去担保化”的监管思路不谋而合。此前银监会曾对P2P的监管划出四条监管“红线”,其中很重要的一条便是要求平台自身不得提供担保,也使得网贷平台的“去担保化”成为行业热议的话题。
      投哪网CEO吴显勇在出席行业论坛会议时曾多次强调,从行业长远发展的角度来看,P2P网贷投资者的刚性兑付思维必须要打破,并率先在业内提出“去担保化”,坚持P2P平台首先应该作为信息中介,而不是信用中介。那么平台的“去担保化”是不是就意味着投资者的权益就得不到保障了呢?当然不是。对此,投哪网CEO吴显勇表示,平台去担保化之后,要实现对投资者权益的最大保护,一方面有赖于投资者投资者本身的成熟,提高投资者风险识别的能力;另一方面,制度的设计也非常关键,比如建立相应的风险保证金制度。
风险保证金,是根据借款人的信用等级收取一定的比例以及平台自身的投入构成,在出现比较大的系统性风险或逾期时,启动风险保证金,对投资人进行先行赔付,最大程度保障投资人的权益。
      投哪网的风险准备金运营模式,在充分保护投资人权益的前提下,降低了平台自身的运营风险。截止2014年10月底,投哪网风险准备金余额为865.16万元,拨备覆盖率为188.32%,远高于行业100%的健康水平之上。拨贷比为2.13%,大幅高于网站目前1.13%的不良率,拨备充分。
      刚性兑付的依赖,不利于网贷投资人风险意识的培养,反而给了不法分子空间,借保本保息之口行诈骗、旁氏之实,劣币驱逐良币,不利于行业的健康发展。风险准备金模式,能较好地解决风险共担,平台责任划分的问题,在“去担保化”和行业洗牌的大背景下,获得越来越多的投资人及平台从业者的接受与认可。
      原文出处:http://finance.ifeng.com/a/20141202/13322310_0.shtml

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