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关于网贷平台信披指引,你想关注的要点都在这里

2017-08-25

    本报讯(记者木刀)今天(8月25日),银监会正式发布《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》(以下简称信批指引)。这次信批指引就基本信息、运营信息、项目信息、重大风险信息、消费者咨询投诉渠道信息等5大方面进行了规范。明确规定网贷机构要设立信息披露专栏,并由专人负责更新。

    业内人士认为,总体来看,这次信批指引更具操作性和完整性,对每项披露指标都进行了诠释,且给出了具体的披露时间、披露频次及披露对象。信批指引的发布,标志着网贷行业监管“1+3”架构基本确立“,进一步明确了网贷行业基本准则。

关于网贷平台信批指引,你想关注的要点都在这里!

    网贷监管“1+3”架构基本确立

    狐狸金服集团旗下搜易贷相关负责人表示,之前的中国互联网金融协会编制的信息披露规范,将信息披露项目分为强制披露项和鼓励披露项;银监会此次发布网贷信披指引要求全面披露,相比征求意见稿更加严格。这个文件的发布,标志着网贷行业监管从无到有、从粗到细的发展,网贷监管“1+3”架构基本确立。

    据该负责人介绍,所谓“1+3”,“1”就是2016年8月24日,银监会正式发布的四部委联合起草的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》,“3”就是去年11月银监会联合工信部、工商局发布的《网络借贷信息中介备案登记管理指引》、今年2月银监会公布的《网络借贷资金存管业务指引》,以及今日银监会发布的《网络借贷信息中介机构信息披露指引》。在这之后,各个地方落地的细则也将逐步明晰,在严格细致的监管下,行业终将从良莠不齐演变为规范前行。

    指引有五大要点值得关注

    网贷之家研究中心总监于百程表示,信息透明一直是网贷行业的一大优势,因此银监会发布信息披露指引非常有必要。具体来看,银监会信息披露指引有四大要点:

    一是重视风险相关信息的披露。在平台备案信息中,需要披露风险管理信息,包括风险管理架构、风险评估流程、风险预警管理情况、催收方式等信息。在借款项目信息披露中,需要披露借款人收入及负债情况、征信报告情况、项目担保措施等信息。网贷平台作为信息中介,风险相关信息的充分披露有利于出借人更好的进行风险判断。不过,这显然会提升平台的信息获取成本,对平台的风险管理提出更高要求。

    二是对关联关系进行了明确的界定。网贷行业中,关联方借款一直是个争议地带,甚至被认定为自融。在银监会的信息披露指引中,明确要求披露关联关系借款余额,并对于关联关系进行了明确定义。言下之意,可能也意味着关联方借款并未被禁止。关联关系指网络借贷信息中介机构主要股东、实际控制人、董事、监事、高级管理人员与其直接或间接控制、有重大影响的企业、自然人之间的关系,以及可能导致网络借贷信息中介机构利益转移的其他关系(主要股东,指持有或控制网络信息借贷中介机构5%以上股份或表决权的自然人、法人或其他组织;直接或间接控制企业,指直接或间接持有企业5%以上股份或表决权)。

    三是对信息共享提出挑战。信息披露指引中,平台需要披露借款人基本信息,应当包含借款人借款人收入及负债情况、截至借款前6个月内借款人征信报告中的逾期情况、借款人在其他网贷平台借款情况等,平台获取这些真实的数据,特别是在其他网贷平台借款情况,需要行业建立完善的网贷借款人信息共享系统。

此外,对于已撮合未到期项目有关信息,应当披露借款人资金运用情况、借款人经营状况及财务状况、借款人还款能力变化情况、借款人逾期情况、借款人涉诉情况、借款人受行政处罚情况等可能影响借款人还款的重大信息。这些信息的跟踪获取,都需要比较完善的信用信息系统来实现,对平台也提出了挑战。

    开鑫金服总经理周治翰则表示,《指引》的一大亮点是配套了《说明》,对于披露的口径、披露标准都给予了详细说明,尤其是对一些概念模糊、行业争议较大的信息逐一进行解释和规范。

    其中,各界关注度比较高的逾期数据,在《指引》中有了统一的标准,其中逾期金额:指按合同约定,出借人到期未收到本金和利息的金额总合。逾期笔数:指按合同约定,出借人到期未收到本金和利息的借款的笔数。这个“收到”是指资金实际划付至出借人银行账户。

    而在《指引》第八条中规定,网络借贷信息中介机构应当在每月前5个工作日内,向公众披露截至于上一月末的逾期金额及笔数;逾期90天(不含)以上金额及笔数;累计代偿金额及笔数等数据。其中的代偿金额是“指因借款方违约等原因第三方(非借款人、非网贷机构)代为偿还的总金额。”

    在周治翰看来,与此前的互联网金融登记披露服务平台发布的标准相比,增加了与逾期强关联的代偿金额指标,通过代偿金额和笔数,能够更加客观的反应网贷平台经营情况,以供投资者做出判断。

    指引考虑周全设6个月过渡限

    银监会此次发布的信息披露指引适用所有的网贷平台,对于在运营的平台,都应按照指引进行整改,整改期为现在开始不超过6个月,逾期未整改的,按照《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》及《网络借贷信息中介机构备案登记管理指引》的有关规定执行,实际上将影响合规和备案。

    从《指引》的发布情况来看,应当做了充分的调研、考虑到了当前网贷行业所处的现实情况,具有很强的可操作性。

比如《指引》第七条,网络借贷信息中介机构应当向公众披露信息中,有“ 网络借贷信息中介机构在地方金融监管部门的备案登记信息”、“网络借贷信息中介机构资金存管信息”等项目。由于行业还处于规范整治期,目前拿到备案的平台寥寥无几,一些地方的网贷备案登记管理办法还处于征求意见阶段,所以,对于大多数平台来说,这是一项目前不可能完成的任务。

    不过,在《指引》中对已经开展业务的网贷机构设有六个月的整改期,以便网贷机构满足《信息披露指引》要求,做好与备案登记、电信业务经营许可信息、资金存管等工作。

    指引发布的意义几何?

    周治翰认为,在网贷行业发展初期,困扰行业的主要问题就是由于信息披露不透明,导致平台自融、假标、跑路等行业乱象,本次《指引》的发布,将最大程度上提高网贷行业的透明度,提高网贷平台的辨识度,保护投资者利益,具有里程碑的意义。

    玖富集团总裁、玖富普惠董事长杨晓军认为,指引的发布,对广大出借人、从业平台合规经营乃至行业稳健发展而言整体利好。一方面,网贷信息披露真正的落地执行,出借人可以拥有一个更加安全高效的投资环境。

另一方面,随着“穿透式”监管的下沉,行业合规程度是越来越高的,包括资金存管、限额、信息披露等问题都获得了明确规范,行业将正式进入“监而有管,阳光透明”的机制中。《指引》将加速行业马太效应的发酵,帮助有合规经营能力的平台提前脱颖而出。

    银湖网CEO郭辉认为,指引要求网贷信息中介机构从备案信息、组织信息、平台运营审计信息、撮合交易数据信息、借款人信息等多方面进行全方位披露,彻底的信息披露更能明确网贷平台“信息中介”的性质,通过平台的信息展示,让投融资两端通过互联网建立直接联系,能够让出借人更加全面的了解平台的运营资质、借款人的性质金额期限逾期等基础信息,能够更加准确地把握购买、持有的决策,极大的降低风险的发生。

    拍拍贷总裁胡宏辉指出,从监管层面来看,强监管不是为了遏制新事物的发展,而是在铲除行业“毒瘤”之后,给予网贷平台更加公平、透明的竞争环境。推动市场健康、良序发展。从行业层面来看,平台在整改缓冲期间尽快完成监管要求,增强平台核心竞争力才能在网贷行业走的更久远。

    投哪网董事长吴显勇指出,指引的发布,切实地为互金平台披露行为提供了详细、清晰、明确的政策依据,为行业的规范、健康发展进一步指明了方向,有助于平台建立健全良好的信披制度规范,让平台运营更加阳光化、透明化,促进行业合规,推动良好市场环境的建立。有利于让监管部门和公众能够真实地了解平台运营情况,有助于防范风险,加强社会监督,从而促进行业健康发展。


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